정기보험이란

종신보험과 같이 사망원인에 상관없이 보험금을 지급하는 상품이지만, 종신과는 달리 보험기간을고객이 필요한 기간 만큼을 선택해 일정기간만 보장을 받을 수 있으며, 보험기간이 정해져 있어 종신보험상품에 비해 약 50%이상 저렴한 보험료로 사망 보장자산을 준비 할 수 있습니다.

종신/정기 보험은 가장이 갑작스러운 사고로 책임을 다 할 수 없을 때 남겨진 자녀와 배우자의 생활유지를 위해 가입하는 것이 목적입니다.그러나 종신보험의 경우 평균수명의 연장으로 의미가 많이 퇴색되고 있으며, 보험기간이 종신이라는 점에서 보험료가 비싸기 때문에, 요즘은 종신보험의 의미를 갖으면서 가장의 책임기간 동안(막내 자녀 경제 독립시기)을 보험기간으로 설정하여 보험료의 부담을 더는 정기보험이 더 선호되고 있습니다.

종신보험이란

피보험자의 평생을 담보해서 사망하게 되면 보험금을 100%지급하는 상품입니다. 즉 사망의 시기와 원인을 따지지 않고(자살제외) 무조건 보험금을 지급 하는 상품입니다.

종신보험은 주로 자녀를 키우는 부모님이 서로의 부존재 시에 남은 배우자와 자녀들의 최소생계비용을 준비 하는 것이 목적입니다. 또한 사망시 보험금을 지급하는 특수한 상품의 특성상 다양한 차별화된 서비스 들이 있습니다. 긴급자금 서비스, 연금전환특약, 선지급서비스 등이 있으며, 이미 종신보험 기 가입자시면 감액완납제도를 통해 가입금액과 보험기간을 조정해서 현재 부담되는 보험료를 줄일 수도 있습니다.

신규 가입자는 건강체로 가입 하는 경우 보험료를 줄일 수 있습니다. 누구나 다 되는 것은 아니지만 평소에 꾸준한 운동을 하고, 술, 담배를 안하면서 건강에 자부하는 사람은 건강체로 신청하여 보험가입을 하면 표준체 보다 10%~20% 는 저렴하게 가입 할 수 있습니다.

정기/종신보험 꼭 가입해야 할까요?

우리는 살아가면서 여러 위험에 노출되어 있으며 그를 대비해 여러 개의 보험 상품을 가입하게 됩니다. 특히 암보험이나 실손의료비 보험은 필수적이라고 할 수있고 그외 입원/수술에 관한 보험상품도 여러가지 준하게 됩니다. 이런 모든 이유가 갑작스런 사고 질병으로 인한 치료비에 대해 경제적인 부담을 덜기 위해 준비 하는 것인데요.

사실 보다 더 중요 한 것은 갑작스런 사망 입니다. 질병은 건강관리를 철저히 하면 예방이라도 되지만 사고는 내가 조심한다고 비껴가는 것이 아니고, 태어나고 죽는 것은 예측이 불가능 하기 때문에 예방이 안된다는 점입니다. 거기에 내가 책임져야 하는 가족이 있는 상황이라면 가장의 사망시 남은 가족의 경제 적 고통은 상상 할 수 조차 없습니다. 사망보장에 대해 암보험에 조금, 실손의료비에 조금. 가입이 되어 있다고 안심 하시면 안됩니다. 대부분 손해보험사와 생명보험사의 사망 보장 범위가 다르고 원인을 따져 보장이 되기 때문에 사망보장자산은 별도로 준비 해 두는 것이 안전합니다.

그럼에도 불구하고, 사망보험을 가입해서 과연 내가 혜택을 볼까? 라는 의문이 든다면 수치를 주목 할 필요가 있습니다. 우리나라 30~50대 사망자의 41%가 생명보험에 의해 사망보험금을 지급받은 것으로 나타났습니다. 전체 사망자 중 1억원이상 고액 수령자는 6%, 절반이상은 1천만원 이하의 소액에 그쳤습니다. 남은 유족이 살아가기에는 턱없이 부족한 자금입니다. 더욱 불행한 것은 30~50대 사망자 10명 중 6명, 전체 사망자 10명 8명은 사망의 대비가 아예 없었다는 점입니다.

또한, 2009년 한 신문 기사에 따르면 우리나라 2가구 중 1가구는 배우자 사망에 대해 별도의 대책을 세우지 않고 있다는 기사가 있었습니다. 부부 중 한명이라도 사망하거나 사고를 당했을 때 다른 가족이 보험금을 받는 가구가 전체의 54.5%, 나머지 45.5%는 부부 모두 사망 관련 보험에 가입하지 않아 사망에 대비가 안되어 있다고 합니다. 가장 왕성한 경제 활동기인 30~50대의 가장이라면 직업적인 스트레스나 건강관리 소홀로 인한 갑작스런 사고를 대비해서 반드시 사망보장자산이 준비되어야 합니다.

정기/종신보험 가입 요령

1. 미루지 말아야 합니다.

   한 가정의 가장이라면, 한창 크는 자녀들을 두고 있다면 하루라도 먼저 가입 해 두어야 합니다. 나이가 많아질수록 사망위험은 커지기 때문에 보험료는 오르고 보장금액은 줄어들게 되기 때문입니다.

2. 보험은 전문성을 가지고 준비 해야 합니다.

   정기/ 종신 보험은 그 목적이 사망보장자산이기 때문에 그 내용으로 준비 하는 것이 최선입니다.
   아직 종신보험하나에 이것저것 특약을 넣어 수십만원의 보험료를 납부 하다가,유지가 어려워 해지를 하게 되면 그땐 다시 보험가입 하기가 곤란한 상황이 될 수도 있으며, 또 가입했던 특약은 모두 소멸성이라 손해가 더 커지게 됩니다. 그래서 주된내용 즉 주계약만을 넣으면 보험료를 줄일 수 있으며 나머지 필요 보장은 분산 시켜 두는 것이 좋습니다. 또한 회사별로 전문 분야의 상품이 다르기 때문에 전문가와 상의 하신 후 전문회사에 가입하는 것이 좋습니다.

3. 세테크와 전환기능을 확인하세요.

   종신보험을 비롯한 보장성 보험은 연간 보험료 100만원 한도 내에서 소득공제가 가능 합니다.
   또한 사망시 부유층의 경우 상속세 때문에 부동산을 처분해서 현금화 하는 경우가 있는데 이럴 때 종신보험금으로 상속세 재원으로 활용할 수 있으며, 최근 평균수명이 길어지면서 종신보험을 가입 후 자녀들이 모두 경제적독립을 했다면 연금으로 전환해서 노후 연금으로 지급 받을 수 있는 상품도 많습니다.
   연금전환시에는 경험생명표를 가입시점 기준으로 적용 하는지 전환시점을 기준으로 적용 하는 지도 확인 해야 하는데 가입시점기준을 적용 받을 수 있는 상품이 더 유리합니다. 시간이 지나면 지날수록 평균수명은 길어지고 평균수명이 길어지면 길어질수록 연금액은 줄어 들기 때문입니다.

4. 보험회사선택

   보험상품은 지금 가입을 하지만 당장 눈앞에 보여지는 상품이 아닙니다. 특히 종신보험이나 연금보험처럼 보험료를 납입하고 긴 시간이 지나야 내게 되돌아 오는 상품은 무엇보다 그 시점에 지급여력이 좋은 회사를 선택해야 합니다. 요즘은 보험사마다 홈페이지에 경영성과등을 공시 토록 되어 있기 때문에 확인하기 좋고, 여러 개 보험사를 비교 해 줄 수 있는 보험 전문가를 통해 문의 해 보는 것도 좋습니다.